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  由于居民的預(yù)期壽命不斷提升，一個(gè)完善的社會(huì)養(yǎng)老保障體系就變得尤為重要。而政府在這個(gè)體系中扮演著提供居民退休后基本養(yǎng)老保障的重要角色，其作用至關(guān)重要。國務(wù)院曾經(jīng)在五年前的《社會(huì)保障“十二五”規(guī)劃綱要》中強(qiáng)調(diào)了社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)要起到“保基本”的作用。而我國大多數(shù)老百姓都下意識(shí)的認(rèn)為退休后的養(yǎng)老收入應(yīng)該主要來自政府提供的社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)。這種意識(shí)造成了居民過度依賴社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)。而在一些發(fā)達(dá)國家的社會(huì)養(yǎng)老保障體系中，社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的保障只占居民退休收入的很小一部分，大部分的退休收入來自于企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)和個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)。其實(shí)，一個(gè)完善的社會(huì)養(yǎng)老保障體系應(yīng)該是多層次的，需要除了政府以外的企業(yè)、個(gè)人和家庭等多層級(jí)的養(yǎng)老保障。世界銀行很早就提出了 “多支柱”養(yǎng)老保障體系的概念。由于我國尚未發(fā)展為一個(gè)成熟的經(jīng)濟(jì)體，相應(yīng)地，社會(huì)保障體系也還不夠健全，仍在不斷改革和完善過程中。由于社會(huì)基本養(yǎng)老保 險(xiǎn)只能為居民在退休后提供基本的生活保障，居民的過度依賴將會(huì)造成整體待遇水平低下，并增加制度改革的阻力。因此，長(zhǎng)期來看，這種主要依賴基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的 保障體系是不可持續(xù)的，居民個(gè)人的養(yǎng)老收入絕對(duì)不能僅僅依靠社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)。

      盡管如此，政府在構(gòu)建養(yǎng)老保障體系和養(yǎng)老服務(wù)體系中承擔(dān)著不可推卸的重要責(zé)任。并且，政府的責(zé)任不僅僅是構(gòu)建包括社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)和個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老險(xiǎn)等多層次的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系來為居民提供足夠的養(yǎng)老收入，而且還要構(gòu)建一套完善健全得養(yǎng)老服務(wù)體系來為居民養(yǎng)老提供更好的設(shè)施和服務(wù)。從養(yǎng)老保險(xiǎn)體系來看，我國現(xiàn)有的體系離一個(gè)“多層次”的養(yǎng)老體系還有著很大的距離，企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)和個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)這 兩個(gè)領(lǐng)域都只是剛剛起步，這就需要政府和相關(guān)部門在頂層設(shè)計(jì)上多做工作，加大對(duì)除社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)之外的其他層次建設(shè)的推動(dòng)。無論是推動(dòng)企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保 險(xiǎn)，還是鼓勵(lì)個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)，都不能僅僅靠提高居民的保險(xiǎn)和養(yǎng)老意識(shí)來完成，而是需要政府推出相關(guān)的政策來扶持，才能實(shí)現(xiàn)我國“多層次”的養(yǎng)老保障體 系并最終達(dá)到“可持續(xù)”的終極目標(biāo)。

      2016年年初時(shí)，曾經(jīng)有消息稱個(gè)人稅收遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)方案有望在今年推出，而且其內(nèi)容或大超市場(chǎng)預(yù)期。據(jù)稱此次初期試點(diǎn)的城市不再僅限于上海等個(gè)別的特大型城市，而是在各省選一個(gè)城市加四個(gè)直轄市全面鋪開。毋庸置疑，個(gè)人稅收遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)政策的出臺(tái)，將會(huì)改變我國養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)格局，也有助于進(jìn)一步完善我國的養(yǎng)老保障體系。在我國的社會(huì)養(yǎng)老保障的三支柱體系中，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)提供的是居民養(yǎng)老的基本保障，企業(yè)補(bǔ)充型養(yǎng)老保險(xiǎn)（即企業(yè)年金和職業(yè)年金）是在基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上為居民增加退休后的收入，使得居民在退休后仍然能夠維持退休前較高的生活水平。而個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)及 儲(chǔ)蓄相比前兩者具有更多的自主性，可以為居民提供額外養(yǎng)老收入。由于老齡化問題的惡化，我國目前的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)已經(jīng)出現(xiàn)了諸多問題。要解決這些問題，除了 自身需要改革外，還需要第二和第三支柱的有力配合。雖然我國個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)在現(xiàn)階段的發(fā)展仍然不足，但其在我國社會(huì)養(yǎng)老保障體系中的重要性卻是不可 忽視的。個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)大多是個(gè)人以自愿的方式進(jìn)行購買，這給保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上提供了而很大的空間。同時(shí)由于養(yǎng)老保險(xiǎn)兼顧收益和保障功能，可以更好地滿足投保人不同的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，也讓投保人自身的理財(cái)計(jì)劃具有更多的選擇權(quán)。而且從整個(gè)國家構(gòu)建社會(huì)養(yǎng)老保障體系的角度來看，只有大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，才能讓政府有更大的空間來調(diào)整第一支柱的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，緩解因老齡化而造成的不可持續(xù)問題。